Existem agora muitos tipos ou canais de pagamentos disponíveis para comerciantes e clientes (dinheiro, cheque, cartão de crédito, cartão de débito, cartão pré-pago, débito direto, transferência bancária direta na Internet, transferência de carteira eletrônica, etc.). No entanto, todos eles apresentam diferentes vantagens e desvantagens, e estes podem ser bastante diferentes para um consumidor versus um comerciante. No entanto, ao reunir uma série de publicações internacionais sobre sistemas de pagamento e como elas são usadas por pessoas e organizações de todos os tipos, seis atributos de produtos de pagamento parecem ser mais relevantes para as escolhas feitas tanto dos comerciantes quanto de seus clientes * . Esses seis fatores são:

capacidade
custo
conveniência
cobertura
confiança e
confidencialidade
Vamos dar uma olhada em cada um deles com mais detalhes.

Capacidade

A capacidade refere-se à capacidade funcional de realmente usar um determinado tipo de pagamento ou canal. Por exemplo, a capacidade de transações em dinheiro (o mais antigo e onipresente dos tipos de pagamento) refere-se a uma pessoa ou organização em condições de entregar um pagamento (ter dinheiro em uma denominação / moeda aceitável) e receber o pagamento (também em uma denominação / moeda aceitável, é claro). Isso se torna uma questão limite em pagamentos não monetários, que freqüentemente envolvem questões técnicas, como o estabelecimento de meios de comunicação à distância, a capacidade de verificar as partes em uma transação de pagamento e muitos outros fatores antecipação de duplicatas goiania .

Custo

Todos os sistemas de pagamento envolvem alguns custos (incluindo dinheiro). É provável que tanto os consumidores quanto os comerciantes procurem usar pagamentos de menor custo, se puderem. Esse é especialmente o caso se eles puderem saber prontamente qual será o custo de cada pagamento (às vezes isso é transparente e às vezes não é claro). O custo de um pagamento nem sempre é distribuído uniformemente entre as partes. Os fornecedores de produtos de pagamento muitas vezes procuram fazer com que algumas abordagens pareçam sem custo ou com baixo custo para o cliente – mas isso pode ou não ser verdade. As estruturas de custos dos métodos de pagamento também diferem; alguns têm uma taxa de transação fixa, enquanto outros são proporcionais ao tamanho da transação.

Conveniência

Conveniência refere-se à facilidade de uso ou “facilidade de uso” de um método de pagamento. A necessidade de registro antes de usar o método de pagamento, ou a velocidade de pagamento (por exemplo, o tempo gasto para aprovar um pagamento) podem ser fatores que afetam a conveniência. Os consumidores geralmente consideram o dinheiro como conveniente para levar para pequenas compras no ponto de venda. Isso significa que, para serem competitivos em dinheiro, os sistemas de pagamentos eletrônicos têm que oferecer um alto nível de conveniência (daí todo o interesse atual no uso de telefones celulares para pagamentos). As empresas, no entanto, normalmente têm uma perspectiva muito diferente sobre a conveniência da dos consumidores. É provável que procurem produtos e serviços de pagamento que se encaixem razoavelmente em seus processos e sistemas mais amplos.

Cobertura

A cobertura refere-se ao grau de aceitação de um método ou sistema de pagamento por comerciantes e outros destinatários de pagamentos, como empresas que recebem pagamentos de fornecedores. Um objetivo importante para todos os tipos e canais de pagamento é, portanto, claramente acessível aos comerciantes, comerciantes, consumidores e outros usuários sem custos elevados ou contínuos. Da mesma forma, os consumidores devem encontrar o menor número possível de barreiras ao realizar transações usando o sistema escolhido.

Confiança

Isso se refere à crença do cliente de que um pagamento será executado e concluído com sucesso e que o valor de um método de pagamento será respeitado. A confiança aumenta quando os acordos são seguros e o valor não “vaza”. A confiança que os consumidores têm em um método de pagamento também depende do canal de pagamento associado. Por exemplo, os pagamentos on-line com cartões de crédito diferem dos pagamentos off-line, em que o cartão não é fornecido fisicamente pelo cliente e o comerciante não obtém uma confirmação assinada do cliente. Alguns esquemas de cartões fornecem um sistema de autenticação do portador do cartão, geralmente através do fornecimento de nome, número de cartão de crédito e data de validade. Para evitar a intercepção ilegítima, essas informações são geralmente criptografadas para aumentar os níveis de confiança no sistema de pagamento.

Confidencialidade

Como um tipo de pagamento, apenas o dinheiro mantém o pagador e / ou a confidencialidade do recebedor. Pagamentos não monetários geralmente envolvem a coleta de informações que se tornam valiosas. Os usuários dos sistemas de pagamento geralmente se preocupam com a coleta e o uso dessas informações pessoais, e sua possível liberação para outras partes, se não forem protegidas adequadamente. Por exemplo, em geral, os pagamentos com cartão de crédito são feitos por meio de uma conta identificável, resultando na perda do anonimato. Isso significa que algumas pessoas se sentem desconfortáveis ​​ou insatisfeitas com o uso de tipos de pagamento ou canais que não podem proteger razoavelmente suas informações pessoais (e podem aumentar o risco de roubo ou fraude).

Resumo O tipo de pagamento ou as opções de canal são complexas para um determinado consumidor ou comerciante. No entanto, neste artigo, descrevemos seis fatores que parecem ser os mais influentes no processo de tomada de decisão. Embora todos esses fatores sejam independentes, eles não são necessariamente independentes uns dos outros, é claro. Em outras palavras, as fronteiras entre os fatores são muitas vezes borradas de “difusas”. Além disso, também é importante notar que qualquer um desses fatores pode ser primário, dependendo de uma determinada perspectiva individual ou organizacional. Para alguns consumidores e / ou comerciantes, portanto, o custo e a conveniência podem ser o primeiro e o segundo (com outros fatores que fazem pouca diferença). No entanto, para outros consumidores e / ou comerciantes, a capacidade, a cobertura e a confidencialidade podem ter igual importância, por exemplo. No próximo artigo, exploraremos esse assunto mais adiante na perspectiva do comerciante. * O relatório do governo australiano chamado “Exploração dos futuros pagamentos eletrônicos “foi extremamente útil na montagem e descrição dos fatores em mais detalhes.